Wielu kredytobiorców dowiaduje się o wypowiedzeniu umowy kredytowej dopiero wtedy, gdy bank kieruje sprawę do sądu lub żąda natychmiastowej spłaty całego zadłużenia. Tymczasem — jak podkreślają sądy — takie wypowiedzenie nie zawsze jest skuteczne.

Co na to sąd?

W jednym z niedawnych wyroków w sprawie toczącej się przed Sąd Okręgowy w Poznaniu uznał, że zanim bank wypowie umowę, musi wyczerpać wszystkie środki mniej dolegliwe dla kredytobiorcy, czyli przede wszystkim wysłać odpowiednie wezwania do zapłaty i umożliwić restrukturyzację zadłużenia. Jak wskazał Sąd Najwyższy (m.in. w wyrokach z 24 września 2015 r., V CSK 698/14 oraz z 8 września 2016 r., II CSK 750/15), wypowiedzenie kredytu bez wcześniejszych działań upominawczych to rażące naruszenie prawa i może być uznane za nieskuteczne.

Co to oznacza dla kredytobiorcy?

Zgodnie z art. 75c ustawy Prawo bankowe, bank nie może swobodnie wypowiedzieć umowy kredytu tylko dlatego, że kredytobiorca spóźnił się ze spłatą. Zanim to zrobi, ma obowiązek:

1. Wezwać kredytobiorcę do zapłaty, wyznaczając co najmniej 14 dni roboczych na uregulowanie zaległości.
2. Poinformować o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia — czyli zmianę warunków spłaty, jeśli klient ma chwilowe problemy finansowe.
3. Rozpatrzyć taki wniosek i udzielić pisemnej odpowiedzi, jeśli restrukturyzacja zostanie odrzucona.

Dopiero po spełnieniu tych obowiązków bank może skutecznie wypowiedzieć umowę kredytową.

W praktyce banki nie zawsze przestrzegają tych zasad. Wysyłają wezwania zbyt krótkie, nie informują o restrukturyzacji albo rezygnują z jednego z etapów. Wówczas — jak zauważył sąd — takie wypowiedzenie jest nieskuteczne, a kredytobiorca ma podstawy, by się bronić.

Przykład z umowy

W analizowanej sprawie w treści umowy kredytowej zapisano, że bank może rozwiązać umowę po uprzednim dwukrotnym wezwaniu kredytobiorcy do zapłaty zaległych rat w terminie co najmniej 7 dni od otrzymania wezwania. Brak takich działań oznacza, że wypowiedzenie umowy narusza jej postanowienia, a więc nie wywołuje skutków prawnych.

Co możesz zrobić, jeśli bank wypowiedział Ci kredyt?

Jeśli otrzymałeś wypowiedzenie umowy kredytu lub pożyczki, nie zakładaj od razu, że to koniec. Warto sprawdzić, czy bank rzeczywiście:

• wysłał prawidłowe wezwanie,
• poinformował Cię o możliwości restrukturyzacji,
• zachował wymagane terminy i formę.

Wielokrotnie okazuje się, że wypowiedzenie było nieskuteczne, a roszczenia banku — przedwczesne.

Potrzebujesz pomocy w sporze z bankiem?

Jeśli masz problem z wypowiedzeniem umowy kredytu, windykacją lub pozwem ze strony banku — nie działaj sam. Pomagam klientom w sprawach dotyczących kredytów, pożyczek i sporów finansowych z bankami.

Skontaktuj się ze mną, jeśli chcesz:

• sprawdzić, czy wypowiedzenie Twojej umowy było skuteczne,
• podjąć negocjacje lub restrukturyzację,
• przygotować odpowiedź na pozew lub sprzeciw od nakazu zapłaty.

Umów konsultację prawną lub napisz wiadomość, aby omówić Twoją sytuację.